A busca por uma boa aposentadoria, com estabilidade financeira, e a vontade de realizar sonhos, como a compra de uma casa de praia ou a abertura de um empreendimento, são alguns dos motivos que tornam a aposentadoria privada atrativa.
Muitos investidores veem nesse modelo de investimento uma oportunidade para conquistar a estabilidade financeira e fazer o dinheiro render cada vez mais. Outras características também chamam a atenção, como as vantagens tributárias, o resgate facilitado do valor investido e a gestão especializada dos fundos previdenciários.
Apesar desses benefícios, ainda surgem dúvidas como: aposentadoria privada vale a pena? Será que essa é a melhor opção para o meu futuro e da minha família? Pensando em todas essas dúvidas, a Saks preparou um conteúdo com tudo que você precisa saber sobre aposentadoria privada. Acompanhe!
Dica: Como montar uma carteira de investimentos?
O que é aposentadoria privada?
Aposentadoria privada ou previdência privada é um investimento para quem tem objetivos a médio e longo prazo. Ele pode ser usado para complementar a aposentadoria social, o valor pago pelo INSS (Instituto Nacional do Seguro Social), ou como aposentadoria principal. Além disso, a aposentadoria privada atrai investidores que buscam aumentar os rendimentos do seu dinheiro para realizar alguns objetivos, como o intercâmbio do filho e a compra de um carro. Saiba mais:
O conceito do investimento está atrelado ao ato de poupar dinheiro para acumular e investir em fundos rentáveis, de acordo com o perfil do contratante e gestão especializada. Por isso, essa é uma ótima forma de construir patrimônio e ter estabilidade financeira.
Algo muito importante sobre a aposentadoria privada é que esse é um serviço oferecido por bancos e seguradoras, e distribuído por empresas como a Saks. Essas instituições são regulamentadas pelos órgãos que fiscalizam os serviços de previdência privada. Portanto, o valor aplicado e seu rendimento são administrados pela empresa que você contratou para fazer o investimento.
O processo funciona da seguinte maneira: a previdência privada é composta por duas fases, acumulação e renda, respectivamente. Na primeira fase, o investidor realiza as contribuições de acordo com o plano contratado até acumular a quantia desejada. Já na fase de usufruto, o investidor pode pedir o resgate total ou parcial ou ainda o benefício de renda, que é transformar o valor acumulado em uma espécie de salário, por um determinado período de tempo ou vitalício.
Outra informação importante sobre a previdência privada é que, dependendo do plano contratado, você pode ter vantagens tributárias. Neste modelo de aposentadoria, é você quem escolhe o melhor tipo de tributação conforme o plano.
No modelo de tributação progressivo, após o saque, o montante tributável irá compor os rendimentos tributáveis do investidor. Dessa forma, a alíquota efetiva do saque pode variar de 0 a 27,5%. A tabela é indicada, principalmente, para investimentos de curto e médio prazo ou para quem não possui rendimentos tributáveis ou é isento.
Por outro lado, o regime regressivo é indicado para investimentos a longo prazo, já que a alíquota do IR diminui com o passar dos anos. O investidor pode pagar a menor alíquota do mercado, de 10%, mas para isso é necessário manter o dinheiro investido por mais de 10 anos.
A previdência privada ainda é dividida em duas modalidades diferentes: aberta e fechada. Veja a seguir as principais características de cada uma delas:
Previdência privada aberta
A modalidade de previdência privada aberta, que também é conhecida como previdência individual, corresponde aos planos previdenciários que podem ser contratados por qualquer pessoa. Em todos os casos, os planos são destinados a pessoas físicas que querem complementar a previdência social ou que buscam um investimento a longo prazo para objetivos futuros.
Previdência privada fechada
Outra modalidade de aposentadoria privada é a fechada, que é mais conhecida como fundo de pensão. Nesse caso, os planos previdenciários são contratados por empresas, entidades e sindicatos, com o objetivo de beneficiar seus funcionários e associados. Os participantes podem contribuir ou não nesse tipo de plano.
Tipos de aposentadoria privada aberta
Além das características da aposentadoria privada apresentadas anteriormente, o investimento ainda possui dois planos diferentes. Veja a seguir quais são os tipos de previdência privada:
VGBL
O VGBL (Vida Gerador de Benefícios Livres) é um plano de previdência privada indicado para quem busca juntar dinheiro para objetivos futuros. Os investidores podem optar por uma das duas tabelas de tributação: regressiva definitiva ou progressiva compensável.
A tabela regressiva definitiva dos planos previdenciários tem como alíquota o valor de 35%, diminuindo 5% a cada dois anos até 10%. As contribuições realizadas devem completar 10 anos de aplicação para alcançarem a menor alíquota do mercado financeiro. Já a tabela progressiva compensável a alíquota é de 15% e incide sobre os valores tributáveis durante o resgate do dinheiro.
Além da escolha da tabela, os investidores devem escolher o tipo de fundo de acordo com o seu perfil de investimento. É possível contar com opções diversificadas, que atraem todos os tipos de investidores, e com uma gestão especializada.
O plano VGBL também não concede deduções fiscais como o PGBL, mas conta com a vantagem da incidência do IR apenas nos rendimentos do valor investido.
Sendo assim, o pagamento do IR ocorre somente no período de resgate e incide apenas sobre os rendimentos gerados pelo investimento, com a isenção do montante total investido nos fundos previdenciários.
Por isso, esse investimento é indicado para quem é isento da declaração do Imposto de Renda ou para quem faz a declaração simples.
PGBL
O PGBL (Plano Gerador de Benefícios Livres) pode ser usado como dedução legal na declaração de Imposto de Renda, com limite de até 12% de rendimentos tributáveis no ano. O benefício pode ser usado por contribuintes que utilizam o modelo completo de declaração.
No momento do resgate do plano previdenciário, o IR incide sobre o montante total, ou seja, as contribuições e os rendimentos.
Taxas cobradas
Os planos de previdência privada são investimentos realizados em fundos que podem seguir diferentes estratégias, podendo se adaptar aos diversos perfis de investidor: conservador, moderado ou agressivo. Mas como todo fundo de investimento, há a cobrança de algumas taxas para a gestão do patrimônio.
No caso dos planos previdenciários, as taxas que podem ser cobradas são as de administração e carregamento. Contudo, é sempre importante ficar atento para que elas não sejam altas demais ou indevidas. Veja a seguir o que é cada uma dessas taxas e por que elas são cobradas:
Taxa de carregamento
A taxa de carregamento é uma cobrança que pode ser feita nos aportes ou ainda no momento do resgate ou portabilidade. Em alguns casos, o desconto pode chegar até 5% por movimentação e 10% do valor de movimentação total (entrada e saída).
Atualmente, a taxa de carregamento é vista como uma prática abusiva. Por isso, a maioria dos planos previdenciários não desconta esse valor. A Saks, por exemplo, não cobra a taxa de carregamento.
O investidor deve avaliar as condições ofertadas por cada previdência privada e decidir qual é a melhor opção para os objetivos desejados.
Taxa de administração
A taxa de administração trata-se de um valor cobrado para custear a administração do dinheiro aplicado.
A taxa de administração é um valor anual, cobrado proporcionalmente todos os dias sobre o patrimônio do fundo previdenciário.
O percentual da taxa de administração varia de acordo com a estratégia de investimento do fundo de previdência. Veja a seguir a média do mercado:
- Fundos de renda fixa: entre 0,8% e 1,5%;
- Fundos multimercados: entre 1% e 2%;
- Fundos de ações: entre 2% e 3%.
Dica: Renda passiva: o que é, como funciona e como ganhar dinheiro investindo
Vale a pena contratar um plano de previdência privada?
Agora que você já sabe as principais características da aposentadoria privada e como ela funciona, vamos destacar quais são os benefícios de contratar um plano de previdência privada.
A primeira vantagem é a tributação flexível, de regime progressivo ou regressivo, já que o investidor tem a oportunidade de escolher a melhor forma de tributação de acordo com suas características financeiras e pagar menos IR no fim.
Além disso, há a possibilidade de dedução de 12% da renda bruta anual. O investidor pode utilizar esse benefício para reinvestir em seu plano previdenciário e garantir o pagamento do IR no resgate.
Outra vantagem da previdência privada é a ausência de come-cotas, que é a antecipação semestral do IR, uma cobrança comum em fundos de investimentos não previdenciários.
A previdência privada permite que o investidor pague o imposto apenas no resgate. Assim, o investidor pode contar com a vantagem de manter esse valor investido durante a fase de acumulação.
A aposentadoria privada também vale a pena porque é um bom investimento para sucessão patrimonial, pois não há a necessidade de realizar inventário para que os beneficiários recebam o valor acumulado no caso de morte do titular.
Veja outras vantagens:
- portabilidade gratuita;
- possibilidade de resgate do dinheiro investido;
- flexibilidade para escolher entre resgate total ou renda;
- investimento democrático, desde crianças a idosos;
- apropriado para todos os tipos de investidores;
- praticidade com investimentos a partir do débito automático.
Como contratar o serviço de previdência privada?
Sabe o que é melhor? Contratar o serviço de previdência privada pode ser muito mais fácil do que você imagina.
Atualmente, você não precisa contatar bancos burocráticos e instituições financeiras com taxas abusivas e sistemas complicados para realizar a sua contribuição ao fundo previdenciário.
O processo pode ser muito mais simples e fácil com a Saks, a opção certa para você que busca praticidade, eficiência, redução de taxas e credibilidade ao investir em sua aposentadoria privada.
Você pode investir o seu dinheiro com segurança e planejar um futuro confortável para você e sua família. A contratação dos nossos planos previdenciários é simples, você faz tudo pelo app Saks (Google Play Store ou Apple Store). Muito fácil, não é? Comece a planejar agora a sua aposentadoria e escolha a melhor opção para seu futuro com a Saks. Se tiver dúvidas, chame a Saks através do nosso chat.
