Você tem a sensação de que o seu salário fica menor com o tempo? Parece que não importa o que a gente faça, o dinheiro simplesmente não rende o suficiente?
Com a inflação, o custo de vida aumenta e emergências financeiras podem acontecer. Como quando alguém fica doente, o carro estraga ou períodos de desemprego.
São coisas que não dá para prever e, nesses momentos, o orçamento fica apertado. Muitas pessoas recorrem ao empréstimo, seja no banco ou com familiares. Quando isso acontece, é normal criar dívidas e interromper investimentos.
Mas há um jeito de guardar dinheiro e resolver emergências sem precisar estourar o orçamento. Isso é possível através da reserva de emergência! Descubra onde investir sua reserva de emergência no artigo de hoje!
Reserva de emergência: o que é?
Como o nome sugere, a reserva de emergência é uma quantia em dinheiro que alguém guarda com o objetivo de resolver situações inesperadas. Normalmente, esse dinheiro é investido em uma aplicação com alta liquidez, ou seja, o valor pode ser sacado rapidamente.
Normalmente, o valor de uma reserva é de aproximadamente 6 meses dos seus gastos mensais. Bastante, né? O importante é começar e ir aos poucos, guardando um valor todo mês.
Confira agora alguns exemplos de situações de emergência:
- o carro quebrou no meio do caminho e precisa de conserto;
- alguém da família ficou doente e necessita de medicamentos;
- você foi desligado do emprego atual;
- a casa foi atingida por chuvas e precisa de reparos.
Como podemos ver, imprevistos financeiros acontecem com qualquer pessoa. Mas quando alguém tem a sua reserva de emergência, ficará mais fácil passar pelo sufoco sem comprometer a renda familiar.
O que não é emergência financeira?
Todos os gastos que conseguimos ficar sem, são considerados supérfluos. Despesas que não têm a ver com o nosso bem-estar e saúde. Alguns exemplos são:
- comprar um celular novo, sapatos e roupas;
- comer fora todos os dias;
- aproveitar a promoção de uma loja;
- sair com os amigos todo final de semana.
Não que esses gastos sejam proibidos, mas desde que a reserva de emergência esteja sendo feita, o restante pode ser encaixado dentro do orçamento. É tudo uma questão de planejamento financeiro.
Por que você precisa de uma reserva de emergência?
A reserva de emergência funciona como um estepe da sua vida financeira. Aconteceu um imprevisto? Resgate uma parte da reserva para cobrir o problema.
Depois de apagar o incêndio, você deve repor o mais rápido possível o valor retirado da reserva. Com esse dinheiro, você tem mais segurança financeira e, caso algum problema apareça, fica bem mais tranquilo.
Qual o valor ideal da reserva de emergência?
Para calcular o valor e saber onde investir sua reserva de emergência, você deve considerar o seu custo de vida atual. E para descobrir esse valor, você precisa somar seus gastos fixos e variáveis.
Atenção: o custo de vida não é o valor do seu salário mensal, mas sim todas as despesas que você paga mensalmente. Esse valor inclui as despesas fixas e as despesas variáveis.
As despesas fixas são todos os valores que você precisa pagar todos os meses e tem um valor fixo — seu aluguel e a mensalidade da escola dos filhos, por exemplo. Já os gastos que mudam o valor mensalmente, são as despesas variáveis, o que inclui a conta de luz e a compra do supermercado, por exemplo.
Veja abaixo alguns exemplos desses custos:
| Gastos fixos | Gastos variáveis |
|---|---|
| Plano de internet | Contas de água e luz |
| Aluguel | Alimentação |
| Financiamento (casa, carro ou moto) | Transporte |
| Seguros, planos de saúde | Compras de roupas e acessórios |
Depois de definir as despesas, é hora de somar tudo para saber quanto você precisa juntar de reserva de emergência e qual o melhor caminho para investir esse valor — aqui, já adiantamos: deixar esse dinheiro parado na sua conta corrente não é uma boa escolha.
O ideal, conforme defendem alguns especialistas, é que a reserva seja de aproximadamente seis meses do custo de vida atual. Nesse sentido, se o custo é de R$ 5 mil, a reserva deveria girar em torno de R$ 30 mil. Essa recomendação parte do princípio que, se você se ver sem renda de repente, você teria alguns meses para conseguir se restabelecer financeiramente, sem precisar alterar seu padrão de vida.
Seis meses de custo de vida parece muito para você? De fato trata-se de uma quantia considerável, mas você pode começar aos poucos e ir construindo essa reserva com o tempo, visando a uma vida financeira mais equilibrada e saudável.
Leia também: Investimentos para iniciantes: 4 dicas para começar hoje mesmo
Como criar uma reserva de emergência?
Antes de pensar onde investir sua reserva de emergência, é fundamental saber o que você precisa fazer para acumular esse valor. O primeiro passo é entender que a reserva não vai ser montada da noite para o dia, mas que o único de poupar o valor necessário mais rápido possível é começar hoje mesmo. Confira nossas dicas para te ajudar nessa missão!
Organize suas receitas e despesas
Como dissemos, a reserva de emergência deve ser prioridade frente a gastos desnecessários. E o único jeito de saber quais são as despesas realmente necessárias é ter controle sobre todas elas. Por isso, manter receitas e despesas organizadas é fundamental para quem quer criar uma reserva financeira.
Planilhas financeiras são, geralmente, o jeito mais fácil de manter essas informações sob controle, mas, seja qual for a metodologia adotada, o mais importante é que você tenha registrado tudo que entra e sai de dinheiro no mês. Lembre-se de fragmentar os dados o máximo possível — ao invés de lançar R$ 3 mil de fatura de cartão de crédito, por exemplo, destrinche os gastos feitos no cartão e entenda, com detalhes, para onde está indo o seu dinheiro.
Pague suas dívidas
A prioridade número um para quem está endividado é encontrar maneiras de quitar as pendências financeiras. Dívidas sofrem a incidência de juros e um débito pequeno pode acabar se transformando em uma bola de neve com a qual vai ser difícil lidar.
Por isso, se você estiver em uma situação de endividamento, procure negociar com credores e se livrar dos débitos o mais rápido possível, antes mesmo de você começar a pensar em guardar dinheiro para sua reserva de emergência. Acredite: o melhor jeito de poupar é não dever!
Evite gastos desnecessários
Gastos que podem ser cortados do seu orçamento sem causar impactos na sua vida são, no geral, o grande vilão da sua reserva de emergência. Muitas vezes, a gente não guarda um determinado valor por mês, porque esse valor nunca sobra. Mas, a pergunta é: não sobra porque suas despesas básicas estão altas ou não sobra porque você gastou com o que não devia?
Lembre-se que evitar gastos desnecessários não é sinônimo de nunca poder gastar com coisas supérfluas ou com seu lazer, por exemplo. Essas despesas nunca serão um problema, desde que elas aconteçam depois de o valor da sua reserva já ter sido guardado e não comprometam o seu orçamento do mês.
Defina metas
Juntar uma reserva de emergência não é algo que acontece da noite para o dia. Para isso, na verdade, você precisa se planejar. Por isso, é fundamental definir metas e traçar caminhos que vão te ajudar a atingi-las.
Se você sabe que precisa poupar um valor x por mês, por exemplo, para a sua reserva de emergência, mas tem dificuldade de guardar essa quantia agora, estabeleça metas graduais, que vão aumentando com o passar dos meses.
Outro ponto importante em relação às metas é que elas nos ajudam a manter a disciplina. Quem não gosta de se sentir vitorioso frente a algum objetivo proposto, não é mesmo? Por isso, trace suas metas individuais e faça delas o seu combustível para não desanimar antes de você chegar onde deseja.
Como evitar imprevistos financeiros?
Como o próprio nome já diz, não dá para prever imprevistos. E se não dá para prever, não dá para evitar, certo? Na verdade, mais ou menos! Mesmo que você não possa evitar situações inesperadas, você pode se preparar para elas e, assim, reduzir significativamente o impacto delas na sua vida.
Montar a reserva de emergência é uma das maneiras de se preparar, mas, na verdade, algumas etapas vêm antes disso. A primeira delas é agir sustentado pelos conceitos da educação financeira, levando em conta a necessidade de ter gastos conscientes e a máxima de que dinheiro foi feito para te ajudar a realizar seus objetivos e não para se transformar em uma constante dor de cabeça para você.
O planejamento financeiro também é fundamental para esse processo, afinal, quando o assunto é sua vida financeira, não dá para agir como se não houvesse amanhã. Estabelecer metas de curto, médio e longo prazo e traçar os caminhos para atingi-las é fundamental para que os imprevistos financeiros, por mais que não possam ser evitados, te impactem o mínimo possível.
Onde investir a reserva de emergência
É por meio dos investimentos que sua reserva irá render mais a cada dia. Afinal, não é inteligente deixar o dinheiro parado, seja na conta corrente, seja na conta poupança. Com o tempo, ele perde poder de compra com a inflação e você acaba perdendo dinheiro. Por isso, para ter uma reserva de emergência eficiente, você precisa investir.
O investimento escolhido deve ter liquidez alta. Ou seja, você deve conseguir resgatar o dinheiro rapidamente, pois, caso aconteça alguma emergência, ele vai estar nas suas mãos rapidinho. Não dá para saber quando uma situação de emergência vai acontecer e você estar sempre preparado para ela, não é mesmo?
Outro ponto importante é que sua reserva de emergência deve estar em um investimento de baixo risco. Afinal, você não pode correr o risco das oscilações do mercado no momento em que você mais precisa do dinheiro, certo?
Descubra agora algumas opções de onde investir sua reserva de emergência.
CDBs pós-fixado
O CDB ou Certificado de Depósito Bancário é um investimento de renda fixa onde você empresta seu dinheiro para um banco, e, em troca, recebe o valor emprestado acrescido da taxa de juros, que é a rentabilidade da aplicação.
Ao comprar um CDB, você empresta dinheiro ao banco que emitiu o título. O banco usa esse dinheiro para financiar atividades e gerar mais dinheiro.
O CDB pós-fixado pode ter seu rendimento atrelado ao CDI, um indicador econômico que acompanha de perto a taxa Selic. Então, para saber quanto sua reserva de emergência está rendendo em um CDB como esse, basta acompanhar as variações do CDI.
Ele também pode estar atrelado ao IPCA, por exemplo.
Um detalhe importante sobre os CDBs é que eles têm a garantia do Fundo Garantidor de Crédito (FGC).
Tesouro Selic
Primeiramente você precisa entender que o Tesouro Selic é um título do Tesouro Direto, um tipo de investimento de renda fixa emitido pelo Governo Federal através do Tesouro Nacional.
Você faz um empréstimo para o governo, ele usa o dinheiro para investir em projetos de setores como educação, infraestrutura e saúde e, depois, você recebe o dinheiro de volta com juros, que representam o rendimento da aplicação.
O Tesouro Selic é uma das opções pós-fixadas do Tesouro Direto, e sua rentabilidade é atrelada à taxa Selic, a taxa básica de juros da economia brasileira.
Fundos de investimento
Existem fundos de investimento que acompanham a taxa DI, são de renda fixa e têm liquidez diária, sendo, portanto, mais uma boa opção para você guardar sua reserva de emergência.
Uma grande vantagem desse tipo de investimento é poder contar com uma gestão especializada, feita por um profissional que entende do mercado financeiro.
Antes de decidir colocar sua reserva de emergência em um fundo de investimento, no entanto, é preciso ter atenção a detalhes como as taxas de administração e a tributação sobre a rentabilidade. Se esses critérios não forem levados em conta, você corre o risco de perder dinheiro devido a uma má escolha.
Leia também: O que são investimentos inteligentes? Conheça a melhor opção
O que você deve levar em conta?
Ao decidir investir o seu dinheiro, você estará dando um passo importante para conquistar sua reserva de emergência. Além disso, também vai estar mais perto de alcançar objetivos.
Por isso, observe esses três fatores para garantir que o seu dinheiro está sendo bem aplicado:
Segurança
Todo investimento para a reserva de emergência deve ser seguro contra perdas e oscilações. É claro que todo investimento tem um risco, mas, quando o assunto é reserva de emergência, o risco deve ser o menor possível.
É por isso que a renda fixa é a melhor opção para quem deseja começar a investir ou construir um patrimônio sólido para o futuro.
Liquidez
Como mencionamos nos tópicos anteriores, a liquidez é a velocidade em que o dinheiro investido pode ser resgatado.
Se o seu carro quebrar, você precisará de dinheiro rápido para pagar o conserto, certo? Isso deve ser considerado na hora de escolher onde investir sua reserva de emergência. Nada de escolher um investimento que só pode ser resgatado daqui a um ano.
Rentabilidade
O seu dinheiro precisa render pelo menos 100% do CDI. Essa é a principal referência para investimentos de renda fixa e você deve ter atenção a ela na hora de escolher onde investir sua reserva de emergência
Se você já fez a sua reserva, é hora de começar a pensar em diversificar os seus investimentos a fim de conquistar outros sonhos, como:
- viajar com a família;
- comprar um carro à vista;
- investir no futuro dos filhos;
- comprar uma casa;
- abrir um negócio.
Devo investir minha reserva de emergência na Previdência?
Apesar de ser uma excelente opção para a construção de patrimônio e para garantir a tranquilidade financeira no futuro, a previdência privada não é a melhor alternativa para você investir sua reserva de emergência. Isso porque não se trata de um investimento com liquidez diária e, portanto, você não terá acesso ao dinheiro investido a qualquer momento.
No entanto, enquanto a reserva de emergência é um investimento de curto prazo, quando falamos de previdência privada estamos falando de um investimento de longo prazo, e pensar no futuro é tão importante quanto se preparar para imprevistos. A previdência é uma ótima escolha para quem quer investir na liberdade financeira e garantir que o dinheiro não seja uma dor de cabeça daqui a alguns anos. Saiba mais:
Por isso, enquanto você pensa na sua reserva de emergência, vale a pena pensar também na construção do seu patrimônio e na tranquilidade financeira que você quer ter no futuro. A vantagem da previdência privada é que os aportes podem ser de baixos valores, o que significa que você pode investir sem precisar comprometer seu orçamento. Além do mais, é possível investir na previdência via boleto, Pix ou por meio do seu cartão de crédito.
A Saks é a primeira Savetech da América Latina e está inovando no jeito de investir em previdência privada do mundo. Graças à inovação da empresa, você pode escolher o seu plano de previdência direto pelo celular, por meio do aplicativo da Saks (Google Play Store e Apple Store), onde você resolve tudo em poucos minutos.
Se você está pesquisando sobre reserva de emergência é porque está preocupado com sua tranquilidade financeira. E é por isso que vale a pena falar de investimentos que vão além daquele valor guardado para te salvar de situações inesperadas. Afinal, você não quer que o dinheiro não seja uma dor de cabeça amanhã. O que você quer mesmo é que o dinheiro não seja uma dor de cabeça nunca, não é mesmo?
Conte com a Saks na missão de garantir mais tranquilidade financeira para você e sua família e de se preparar para o futuro com o equilíbrio e a saúde financeira em dia!
