Finalmente você vai começar a investir. Escolheu a previdência privada como investimento, mas se deparou com os dois tipos de plano de previdência. Precisa escolher: PGBL ou VGBL.
E agora? Qual deles é mais interessante para o seu investimento?
Continue aqui com a gente, pois neste artigo iremos falar mais sobre as diferenças entre PGBL e VGBL. E qual modalidade é melhor para você. Se liga só!
Como funciona a previdência privada?
A previdência privada é um tipo de investimento que consiste em acumular dinheiro para construir patrimônio com aplicações em fundos de investimentos que possibilitam rentabilizar o valor investido.
Trata-se de um produto financeiro oferecido por bancos e seguradoras, distribuído por empresas como a Saks, que é uma savetech. A regulamentação é feita pela SUSEP (Superintendência de Seguros Privados).
A dinâmica do investimento funciona da seguinte maneira: o contribuinte faz aportes ao fundo previdenciário, na fase de acumulação, e depois pode escolher entre resgatar todo o patrimônio ou receber uma renda mensal, na fase do benefício.
A contratação da previdência privada é feita pelo investidor em uma empresa privada ou pública. Ele possui alguns benefícios, como flexibilidade ao escolher o melhor fundo de aposentadoria, possibilidade de resgate antecipado, entre outros.
Outra característica importante desse investimento é que ele se divide em dois planos: PGBL e VGBL!
Começando pelo início: o que é PGBL e VGBL?
Quando se decide investir em uma previdência privada, no momento da contratação, é necessário escolher o tipo de modalidade do plano.
Os planos oferecidos são:
- PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre)
- VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre)
Eles são modalidades oferecidas pela instituição financeira e possuem características diferentes, atendendo aos interesses e objetivos dos diversos tipos de perfis de investidor. Ou seja, mais flexibilidade para sua aplicação financeira!
Mas qual é a diferença entre PGBL e VGBL?
Vamos lá! No plano PGBL, o Imposto de Renda (IR) incide sobre o valor total: valor investido + rendimentos. Normalmente, ele é indicado para pessoas que têm uma renda maior e declaram o IR no modelo completo. Ou seja, tem uma quantidade maior de rendimentos tributáveis.
Já no VGBL, o imposto incide apenas sobre quanto o dinheiro rendeu. É indicado para quem declara o IR no modelo simples ou é isento por algum motivo.
Veja nosso vídeo sobre o assunto:
Ah, e não esqueça da tabela de tributação…
A tabela de tributação é outra escolha que o investidor em previdência privada tem que fazer. Ela define a forma como o imposto de renda incidirá no seu investimento:
- A tabela regressiva: é mais recomendada para investidores que visam o longo prazo (+ 10 anos). Quanto maior o tempo de investimento, menor a cobrança. Os valores começam em 35% e chegam até 10% para investimentos com mais de 10 anos.
- A tabela progressiva: a alíquota (percentual de imposto cobrada) é de 15%. Mas, na hora de fazer a declaração anual do investidor, esse valor é compensado para mais ou para menos. Tudo depende da situação do contribuinte.
Leia também: Previdência privada e imposto de renda: como declarar a previdência
Afinal, como saber qual plano de previdência é melhor para o meu investimento: PGBL ou VGBL?
E se a gente te contar que não existe um plano melhor ou pior? A dúvida que surge, “PGBL ou VGBL”, não deve ser baseada na ideia de que uma dessas modalidades é melhor do que a outra.
Na verdade, o que existe é o plano que melhor atende o seu objetivo de investimento e planejamento financeiro.
A grande sacada na hora de contratar o melhor plano de previdência é conferir se as características de tal plano atendem os seus interesses e necessidades.
Mas podemos adiantar que, no geral, devido às características de cada modalidade, planos PGBL costumam acompanhar a tabela regressiva e planos VGBL acompanham a tabela progressiva.
O plano PGBL é melhor quando:
- contribuição de valores normalmente mais altos, pois pessoas que se encaixam nesse plano tem maiores rendimentos tributáveis;
- investimentos de longo prazo;
- o contribuinte consegue deduzir até 12% da sua renda tributável do PGBL. Ou seja, usa a previdência privada como dedução legal e paga menos IR.
O plano VGBL é melhor quando:
- não pode ser utilizado como dedução legal, por isso é recomendado para pessoas que fazem a declaração de IR no modelo simples.
2 dicas de ouro para você entender melhor quando usar PGBL ou VGBL
1. Como você declara seu IR?
Como falamos, essa é uma parte essencial. Entenda como você declara seu IR, se ela faz sentido para você.
PGBL combina com quem declara o IR no modelo completo, e o VGBL no modelo simples. Com a escolha errada, você pode acabar se prejudicando.
2. Qual o objetivo e o tempo do investimento?
As taxas cobradas pelo imposto de renda impactam diretamente nos rendimentos. Por isso é bom definir o tempo do seu investimento. Para isso, precisa entender seu objetivo.
Essas dicas são de ouro, então bora anotar todas elas! Pois, vão te ajudar a saber quando usar um plano ou outro e favorecer seu investimento.
Leia também: Tabela de tributação: o que é e qual tipo faz mais sentido para você!
O que mais avaliar?
Para escolher o melhor plano de previdência privada para seu futuro, também é preciso avaliar os seguintes fatores:
Taxas
Há três taxas que você precisa ficar de olho ao escolher seu plano de previdência privada. Sendo elas: taxa administrativa e de carregamento de entrada e saída.
A taxa de carregamento de entrada, é cobrada a cada aporte realizado pelo investidor. E a taxa de saída é cobrada quando há o resgate do investimento ou a portabilidade. Ambas são consideradas ultrapassadas e estão presentes apenas nos planos previdenciários mais antigos.
Por outro lado, a taxa administrativa de administração é uma cobrança comum para a maioria dos investimentos de previdência privada. Contudo, você precisa ficar de olho no percentual cobrado. Ela é utilizada para recompensar os profissionais especializados que administram o fundo previdenciário.
A Saks, por exemplo, não cobra taxa de carregamento e nem taxa de saída. Vale a pena pesquisar para não investir em um plano de previdência com taxas abusivas.
Fundos de investimento
Você também deve escolher seu fundo previdenciário com base no tipo de investimento mais adequado para seu perfil de investidor, que pode ser conservador, moderado ou arrojado. O fundo de investimento poderá ser de renda fixa, variável ou com as duas modalidades.
O perfil conservador é o que gosta de correr menos riscos, por isso prefere optar por ativos menos voláteis que, mesmo tendendo a entregar menos resultado, possui um desempenho mais constante, sem grandes oscilações. O moderado, por sua vez, até topa certos riscos, mas ainda prefere proteger parte do patrimônio em investimentos com retorno estabelecido. E o perfil arrojado é dado ao investidor que prefere opções com lucros maiores, mesmo com os riscos.
Por isso, é preciso conhecer seu perfil de investidor para então escolher o fundo de investimento em previdência privada mais adequado para as suas características.
Usufruto do dinheiro
Outro critério importante ao escolher o seu plano previdenciário é a forma de utilizar o dinheiro que você deseja obter ao final do seu investimento: resgate financeiro total ou parcial e benefício de renda.
O resgate financeiro total é a opção no qual você recebe o valor investido com o acréscimo dos rendimentos. Dessa forma, é possível decidir se utilizará o dinheiro para cumprir algum objetivo específico ou usá-lo como preferir em sua aposentadoria.
Já o benefício de renda pode ser vitalício ou por um prazo determinado. Nesse caso, é definido no contrato um valor mensal que você receberá todos os meses. Essa modalidade é semelhante à aposentadoria social, sendo que o diferencial está na possibilidade de ajuste de acordo com as suas necessidades.
O ideal é que você considere a melhor opção com base nos seus objetivos. Definindo o tipo de renda que preferir, o seu investimento em previdência privada deve ser feito com base na opção escolhida de resgate.
Conheça os benefícios da previdência privada
Agora que você já sabe como funciona esse investimento e o que é preciso avaliar na hora de contratar o seu plano previdenciário, nós vamos te contar quais são os benefícios de investir em previdência privada. Confira a seguir:
Gestão especializada
O primeiro benefício desse investimento é que ele é gerenciado por gestores especializados em investimentos, que cuidarão do seu patrimônio investido no fundo previdenciário. Ou seja, você terá uma gestão qualificada para cuidar da sua previdência.
E sabe o que é melhor? Esses gestores são profissionais altamente capacitados, com experiência em mercado financeiro e conhecimento para fazer com que seu dinheiro renda muito mais. Isso significa que além de proteger seu patrimônio, os administradores podem fazer com que seu investimento alcance bons rendimentos e, consequentemente, chegue ao objetivo financeiro pretendido.
Sucessão patrimonial simplificada
Outro benefício muito interessante da previdência privada é a possibilidade de sucessão patrimonial simplificada. Ela não entra no espólio, como herança.
O investidor escolhe seus beneficiários e define os percentuais de distribuição do plano para cada um deles. Portanto, caso o contribuinte venha a falecer, o benefício é distribuído sem burocracia, de forma prática, rápida e econômica. Já que o ITCMD, o imposto da herança, não incide sobre o valor rendido.
Essa é uma forma de garantir estabilidade financeira para sua família após o falecimento, com uma sucessão patrimonial simplificada, sem dificuldades para que sua família seja amparada financeiramente.
Leia também: Previdência privada no Pix: ajude você lá na frente
Flexibilidade
A previdência privada também oferece o benefício da flexibilidade. Já que você pode escolher o fundo previdenciário mais adequado para seu perfil de investidor, pode escolher o tipo de resgate com base em seus objetivos financeiros, entre outras personalizações que você só encontra nesse investimento.
Outra forma de flexibilidade oferecida pela previdência privada é a possibilidade de resgate antecipado. Isso significa que o seu investimento não fica preso, você pode resgatá-lo antes do prazo se assim desejar. Vale destacar que é preciso respeitar o prazo de carência.
Em resumo, os planos de previdência privada são mais personalizados, pois possibilitam que o investidor escolha a opção mais adequada para suas necessidades, sendo uma ótima opção para aqueles que procuram objetivos específicos na hora de investir.
Por isso, com a previdência privada você tem a oportunidade de ter um investimento que realmente faça sentido para seu futuro, para seu estilo de vida e para as necessidades da sua família.
Estabilidade financeira
Contar apenas com a aposentadoria social pode implicar na diminuição do seu poder aquisitivo e na dificuldade de manter seu estilo de vida. Por isso, a previdência privada é uma forma de complementar a sua renda quando precisar se aposentar ou conquistar dinheiro suficiente para realizar algumas metas.
É importante considerar que proteger seu patrimônio dessa forma é diferente de colocar seu dinheiro na poupança. Ao investir em previdência privada, seu dinheiro é gerenciado por um gestor especializado e distribuído em investimentos rentáveis, que farão com que seu aporte aumente.
Já na poupança, além do rendimento ser baixo, o seu dinheiro perde poder de compra, pois não valoriza de acordo com os avanços da inflação.
Portabilidade
Para finalizar, a portabilidade é outro benefício oferecido pela previdência privada. Há uma grande facilidade em transferir seu investimento de uma instituição financeira para outra, caso você encontre uma oportunidade para investir.
Basicamente, o processo consiste em levar seu plano de previdência privada contratado de uma instituição para outra, por meio da portabilidade facilitada.
Isso significa que você não precisa ficar atrelado a uma instituição financeira até o final do seu investimento. Caso você encontre uma opção melhor para investir em previdência privada, é possível fazer a portabilidade do seu plano previdenciário para outra instituição que ofereça taxas reduzidas ou outras oportunidades mais interessantes para você.
A portabilidade facilitada oferece ao investidor a possibilidade de escolher o que é melhor para seus objetivos, podendo mudar de estratégia quando necessário.
Invista em previdência privada de forma fácil e simples com a Saks. Com o nosso app (Google Play Store ou Apple Store), você pode escolher o melhor plano previdenciário em poucos cliques. O aplicativo possui tudo que precisa para começar a investir, com as melhores opções do mercado.
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