Não é comum encontrar jovens de 20 e poucos anos preocupados com a aposentadoria. Investir em um plano de previdência privada, então, é ainda mais difícil.
Esse capítulo da vida está tão distante, né? Com a rotina corrida, e muitos outros objetivos pela frente, a aposentadoria acaba ficando esquecida. Essa é uma das principais desculpas que a gente usa para adiar o hábito de juntar dinheiro e investir.
Antes de se aposentar, queremos viajar, estudar, comprar um carro, ter uma família e talvez até empreender. As opções são muitas.
Você tem vinte e poucos anos e ainda não começou a poupar dinheiro? Se sim, vou te mostrar porque é importante se preocupar com isso.
E se você é daqueles que não tá afim de pensar no assunto, trate isso como criação de riqueza. Para isso não há idade, né? O objetivo é trabalhar, juntar dinheiro e formar um patrimônio.
Quanto mais cedo pensar em investir em um plano de previdência privada, melhor
É quase consenso entre quem já está mais próximo da aposentadoria que, quanto mais tarde você começar a juntar dinheiro, mais difícil vai ser.
Por que? Por dois motivos principais:
– É necessário criar o hábito de poupar. Isso pode exigir disciplina e ter um planejamento financeiro bem estruturado.
– Tempo é dinheiro. Quanto mais demorar para dar a largada, menos tempo vai ter para aproveitar o efeito dos juros compostos. Por isso, vai precisar investir mais dinheiro para bater suas metas.
Talvez no começo da carreira não dê para guardar muito dinheiro. Independente disso, tenha em mente que o tempo está ao seu favor. Você tem uma vantagem: muitos anos pela frente.
Mesmo investindo pequenos valores, se forem bem aplicados em um plano de previdência privada, podem fazer uma grande diferença no seu futuro. Vou te mostrar que começar a juntar dinheiro aos 20 anos faz muito sentido para você.
As maiores vantagens de juntar dinheiro aos 20 anos
1. Você provavelmente ainda não tem grandes obrigações, como uma casa ou uma família. Montar um orçamento fica muito mais fácil.
2. Quanto antes começar, mais cedo vai ver efeito dos juros sobre juros (juros compostos). Eles vão turbinar sua rentabilidade!
3. Usando planos de previdência privada com tributação regressiva, você consegue, ao longo do tempo, pagar menos imposto. Quer saber mais sobre o assunto? Leia o artigo: Tabela de tributação: o que é e qual tipo faz mais sentido para você!
Pense bem nos seus objetivos
Nem todo mundo sabe sobre planejamento financeiro, muito menos sobre poupar e investir. Quem não estiver disposto a estudar finanças, pode pedir ajuda de especialistas.
Se você é um desses, pode clicar aqui que nosso time vai entrar em contato com você. E tirar dúvidas sobre o plano de previdência privada e outros investimentos.
De todo jeito, na hora de pedir ajuda para planejar a sua aposentadoria é importante que você tenha alguma ideia de quais são os seus objetivos.
Na hora de definir isso, é importante pensar de forma realista. Esses são alguns dos pontos que podem ser considerados:
– Com que idade você quer se aposentar?
– Estimar o resultado dos seus investimentos.
– Estimar quais vão ser suas despesas no futuro.
– Onde pretende morar depois de se aposentar.
– Quanto pretende ter de renda mensal no futuro?
Claro, eu sei que não dá para prever o futuro. Mas esses pontos são comuns para a maior parte das pessoas e certamente vão se encaixar no seu planejamento e em um plano de previdência privada que faça sentido para você.
Os juros compostos, são seus maiores aliados ao contratar um plano de previdência privada.
Esse é um dos principais motivos pelo qual você não deve esperar para começar a juntar dinheiro.
Os juros compostos
Juros são o retorno de um investimento. Um percentual acrescentado ao valor total.
Ele pode ser simples ou composto, a diferença está na base de cálculo. Nos juros simples, a taxa é cobrada sempre sobre o valor inicial. Nos juros compostos, a taxa incide sobre o último valor.
Vamos supor que investiu R$10.000,00.
Juros simples: todo mês o valor aumenta R$100,00 (1% ao mês). Depois de um ano, o valor total seria de R$11.200,00.
Juros compostos: inicialmente o valor sai de R$10.000,00 para R$10.100,00 (1%). Depois, o 1% incide sobre R$10.100,00, gerando R$10.201,00 e assim por diante.
Como os juros compostos incidem sobre o valor que é atualizado mensalmente, seu investimento tem uma valorização exponencial.
No app Saks, você pode simular o seu futuro e descobrir o resultado do seu investimento. Baixe o app clicando aqui.
Poupando mais cedo x poupando mais tarde
Te mostrei algumas vantagens de começar a poupar dinheiro mensalmente desde cedo. Então aquele papo de que falta muito tempo para a aposentadoria e tudo mais já ficou pra trás, né?
Mas agora eu vou te mostrar com números, como faz diferença juntar dinheiro desde cedo.
Para isso vamos imaginar que você começou a poupar com 25 anos, e o seu amigo João resolve começar depois dos 40. Vamos imaginar também que vocês dois têm a mesma idade e tem uma taxa de juros de 1% ao mês.
Você começou guardando R$500,00 por mês e resolveu seguir esse ritmo até os 60 anos. São 35 anos de contribuição. O valor acumulado será de mais de R$3.2 milhões.
Já o João começou a se preocupar com a aposentadoria aos 40 anos. Vai contar com apenas 20 anos de efeito dos juros compostos e precisará contribuir aproximadamente R$3.250,00 (todo mês) para chegar no mesmo resultado que você.
Lembra que comentei que conforme o tempo passa, fica mais difícil alcançar metas financeiras?
Importante ressaltar que quanto mais tempo levar para começar a planejar a sua aposentadoria investindo em um plano de previdência privada, mais dinheiro precisará usar para esse objetivo. Isso pode atrapalhar os seus planos de meia idade e até te obrigar a adiar a aposentadoria.
O que preciso analisar ao investir em um plano de previdência privada?
As estratégias que você utilizar nos seus investimentos vão determinar o seu desempenho e rentabilidade.
Por isso, o profissional que estiver te ajudando nesse planejamento (ou você mesmo, caso siga carreira solo) precisa montar um portfólio que diversifique riscos e busque retornos apropriados ao seu perfil de investidor.
Quando se começa a investir jovem, há a oportunidade de aproveitar maiores retornos aplicando o dinheiro em estratégias mais arrojadas.
Como você tem muito tempo pela frente, não precisa se preocupar com riscos. O investimento tem a oportunidade de se recuperar, caso alguma queda no mercado afete o seu patrimônio.
Mas isso não é uma regra, apenas mais uma oportunidade. Existem inúmeras outras estratégias que entregam bons resultados sem risco excessivo.
Veja alguns outros fatores que você precisa considerar:
Risco de mercado
Investimentos com melhores retornos geralmente oferecem um nível maior de risco. Os conservadores, por outro lado, normalmente entregam resultados menos expressivos.
Tolerância ao risco
Quanto risco você está disposto a correr? Se a volatilidade do seu dinheiro te incomoda, é importante ter equilíbrio. No planejamento da sua aposentadoria, é essencial que você esteja feliz e confortável com a sua carteira de investimento. Dessa forma, vai estar disposto a continuar poupando.
A idade de aposentadoria
O tempo entre a sua idade atual e a idade que quer se aposentar é importante ao planejar seu portfólio.
Se você está disposto a assumir risco em busca de retornos melhores, isso precisa ser feito no início da jornada. Dessa forma, vai ter tempo de se recuperar de qualquer prejuízo. Perdas momentâneas podem ser necessárias para ganhos a longo prazo.
Por outro lado, conforme vai chegando perto da aposentadoria, é inteligente mudar para estratégias conservadoras. Nessa fase, seus investimentos têm menos tempo para se recuperar caso algo aconteça.
A melhor forma de juntar dinheiro: a previdência privada
Quando o objetivo é juntar dinheiro ao longo do tempo, nenhuma outra forma de investimento faz mais sentido do que um plano de previdência privada. A ideia desse tipo de plano é juntar dinheiro ao longo do tempo, seja para complementar a aposentadoria ou não.
Existem dois tipos de previdência privada aberta, o plano VGBL e o plano PGBL.
Todo investidor precisa de um plano de previdência e cada um tem características diferentes. O importante é encontrar o ideal para você!
Vida Gerador de Benefícios Livres (VGBL)
O VGBL (Vida Gerador de Benefícios Livres) é o plano de previdência privada mais utilizado para quem quer acumular dinheiro e faz declaração de imposto de renda de forma simplificada.
Ao investir com o plano VGBL é importante prestar atenção na tabela de tributação que será escolhida. Isso porque, para casos de resgate em curto e médio prazo, a tabela progressiva pode gerar mais retorno.
Uma das vantagens desse plano é que o imposto a ser pago incide apenas no quanto o seu dinheiro rendeu durante o investimento e não em todo o montante acumulado.
Por exemplo: se você investiu R$1.000,00 e resgatou R$1.100,00, a tributação vai incidir apenas sobre os R$100.00, que é quanto o dinheiro rendeu.
Plano Gerador de Benefícios (PGBL)
Já o Plano Gerador de Benefício Livre (PGBL) é destinado a um perfil mais específico de investidores, pois funciona como uma dedução legal na hora de declarar o imposto de renda. Dessa forma, o PGBL é indicado a investidores que entregam a declaração de imposto de renda no modelo completo.
Vamos explicar o porquê.
Simples, o PGBL permite usufruir de incentivos fiscais que possibilitam o pagamento de menos impostos e, em alguns casos, ainda é possível receber restituição desse valor. Quem opta pela declaração completa, geralmente tem mais despesas para deduzir e consequentemente pagam mais impostos.
Na hora do resgate do plano de previdência privada PGBL, a tributação incide sobre o total do saque (aportes mais rendimentos), independentemente da tabela escolhida e da alíquota. Lembrando que nos investimentos convencionais a tributação incide somente sobre a rentabilidade acumulada.
E as tabelas de tributação dos planos de previdência privada?
Os planos de previdência privada podem ser contratados com a Tabela de Tributação Regressiva Definitiva ou a Tabela de Tributação Progressiva Compensável.
Não existe tabela melhor ou pior, mas sim aquela que está mais alinhada aos seus objetivos de juntar dinheiro e formar patrimônio. Ao contratar um plano de previdência privada é muito importante ter em mente o tempo que você pretende deixar o valor rendendo e qual o seu perfil de investidor.
Confira as diferenças das tabelas de tributação:
Regressiva Definitiva
A tabela regressiva definitiva é indicada para quem pretende investir a longo prazo.
Isso porque, para ser resgatado com a menor alíquota possível, os valores precisam ficar pelo menos dez anos aplicados.
A tabela regressiva definitiva dos planos de previdência tem como primeira alíquota o valor de 35%. Esse valor regride 5% a cada dois anos até chegar no valor de 10%.
Progressiva Compensável
Já na tabela progressiva compensável a alíquota incidida no valor a ser resgatado é de 15%. Porém, a tributação pode ser compensada para mais ou para menos na hora de enviar a declaração de Imposto de Renda.
Ou seja, na hora em que você decidir resgatar o dinheiro acumulado para realizar aquele sonho, o montante tributável do investimento irá compor o total de rendimentos a ser declarado no imposto de renda, junto ao salário e outras fontes de receita.
A conclusão é que a tabela progressiva traz mais impactos positivos para quem vai investir a curto prazo. Além disso, essa tabela funciona muito bem com o plano VGBL.
Por exemplo, um plano de previdência privada VGBL progressivo resgatado em dois anos, terá uma cobrança de IR de 15% no momento do resgate.
Se pensarmos que o investimento é de curto prazo e, portanto, a rentabilidade não é tão significativa, a alíquota efetiva na declaração de imposto de renda não será tão impactada. E caso seja menor que 15%, é possível até restituir uma parte do valor.
Confira agora esta outra situação…
Agora imagina que um investidor não possui rendimentos tributáveis, resgata um plano de previdência VGBL na tabela progressiva e paga na fonte 15% de IR.
Considerando que a rentabilidade do período não foi maior que o teto da isenção do IR, o contribuinte vai dever menos do que pagou em retenção na fonte ao longo do ano.
Como a sua dívida na verdade é zero, todo o valor cobrado na fonte é devolvido como restituição. E esta é uma das maiores vantagens da tabela progressiva dos planos de previdência! Investir sem pagar imposto de renda.
E aí? Ficou com alguma dúvida?
Para entender melhor como a previdência privada se encaixa no seu portfólio de investimento e porque ela faz sentido, confira o ebook completo que preparamos.
Qualquer coisa é só entrar em contato com a gente. Na Saks, você pode contratar um plano de previdência privada a partir de R$200,00 por mês.
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