Guardar dinheiro embaixo do colchão? Olha, essa não é a escolha mais inteligente, mas se você está poupando já está no caminho certo. Vamos te explicar!
Deixar seu dinheiro parado não é inteligente porque ele perde poder de compra com a inflação. Ela deixa tudo ao nosso redor mais caro, né? Se juntar 10 mil reais agora, daqui dez anos eles não vão valer a mesma coisa. Fazer o dinheiro trabalhar para você é essencial.
Até aqui ok! Entender isso é fácil… Mas o assunto “investimento” pode parecer complicado. Você já deve ter lido páginas de blog ou assistido vídeos no Youtube, tentando descobrir como começar a investir seu dinheiro. Qual o melhor previdência privada ou poupança? Por onde começar?
Normalmente, a primeira opção dos brasileiros é a poupança… Será que ela realmente é boa? Previdência privada ou poupança? Deixar dinheiro parado na poupança ou começar investir, o que é melhor?
Há opiniões diversas sobre cada um desses investimentos e muitas vezes acabamos confusos sem saber qual a melhor escolha. Mas aqui entre nós, vamos te adiantar que apesar de a poupança ser popular entre os brasileiros, sua rentabilidade não é boa!
Continue lendo o artigo que vamos te explicar tudo sobre o assunto. 🙂
O que é poupança?
A poupança é uma aplicação em renda fixa disponível em bancos. Ela não tem taxas e não é tributada no imposto de renda (IR), mas o rendimento precisa ser declarado.
Ela também tem uma liquidez (rapidez em que o dinheiro pode ser resgatado) alta. Se precisar do dinheiro, pode resgatá-lo rapidamente.
Basicamente, ao investir na poupança você está emprestando seu dinheiro ao banco e esse valor emprestado gera juros. Ou seja, o investidor recebe uma espécie de bônus pelo empréstimo.
Outra coisa: a poupança só rende em sua “data de aniversário”. Ou seja, se depositou o dinheiro no dia 1, só vai receber a remuneração no dia 1 do mês seguinte. Mas afinal, qual é esse rendimento?
Qual o rendimento da poupança?
Como pontuamos lá em cima, a poupança é o investimento favorito dos brasileiros, mas o rendimento da poupança não é dos melhores. Será que vale a pena mesmo deixar dinheiro parado na poupança?
Infelizmente, para quem investe na poupança, existe um risco do seu dinheiro perder valor. Ou seja, ele pode não render o suficiente para acompanhar a inflação. Não importa em qual banco você deposita o dinheiro, o rendimento será igual e o cálculo de rentabilidade será feito a partir de duas regras:
– A rentabilidade de depósitos feitos antes de maio de 2012.
– A rentabilidade de depósitos feitos a partir de maio de 2012.
A rentabilidade da primeira, também conhecida por poupança antiga, funciona assim: soma de um rendimento mensal de 0,5% + a taxa referencial (taxa criada pelo Banco Central com a intenção de combater a inflação).
A segunda, conhecida por nova regra da poupança, possui mais duas regras:
1 – Caso a Selic esteja acima de 8,5% ao ano, as condições anteriores (da poupança antiga) são mantidas. Ou seja, 0,5% no mês, que é igual a 6% ao ano, mais a taxa referencial (TR).
2 – Por outro lado, caso a Selic esteja igual ou menor que 8,5% ao ano, as coisas mudam. Nesse caso, a rentabilidade é de 70% da taxa Selic mais a TR.
Já deu pra perceber que a taxa Selic é um componente importante para entender o rendimento da poupança, portanto, reflita: qual o melhor previdência privada ou poupança?
O que é taxa Selic e porque ela interfere no rendimento da poupança?
Bem, a taxa Selic é relevante pois o rendimento da poupança depende diretamente dela.
A taxa Selic (Sistema Especial de Liquidação e Custódia) é a taxa básica de juros no Brasil, sendo um dos principais termômetros da economia e do mercado financeiro.
A Selic também é parâmetro para calcular a taxa DI (CDI), utilizada para definir o juros das operações de empréstimo entre bancos e como referência em investimentos de renda fixa.
Para entender mais sobre renda fixa e CDI, leia o artigo: Renda fixa: tudo que você precisa saber para investir
Quem define a taxa Selic?
O Banco Central, por meio do seu Comitê de Política Monetária (Copom), que é formado por uma diretoria colegiada, é responsável por definir os valores da taxa Selic.
Essa taxa não tem uma fórmula específica. Em reunião, a diretoria discute questões econômicas e busca entregar o melhor resultado.
A cada 45 dias o Copom atualiza as definições da taxa básica de juros. Para saber o valor, basta acessar esta página do Banco Central do Brasil. Atualmente, a taxa Selic está em 5,25% ao ano.
Inflação: outro grande vilão para a rentabilidade da poupança
Você já sabe: quando a inflação está alta, nosso dinheiro perde valor e nós perdemos poder de compra. Tudo fica muito mais caro e é difícil manter o mesmo padrão de vida.
Agora pensa, a rentabilidade da poupança é fixa, certo? Quando ocorre uma elevação rápida dos índices de inflação, os valores aplicados nesse tipo de investimento continuam perdendo poder de compra. Ele não acompanha o mercado.
Atualmente, a inflação (IPCA) está próxima de 7,5%. Enquanto isso, a poupança, segundo aquelas regrinhas que já explicamos, está rendendo 70% da Selic (5,25%). Ou seja, a poupança rende, aproximadamente, 3,67%.
Mas a ideia do texto de hoje é mostrar que existem outras opções de investimento, muito mais vantajosas por sinal. Se ainda não está convencido/a, vamos mostrar as vantagens que fazem da previdência privada um investimento mais interessante que a poupança.
Mas afinal, qual o melhor previdência privada ou poupança?
Para início de conversa, vamos falar do rendimento. Quando se fala da inflação, não há dúvidas entre previdência privada ou poupança, já que um plano de previdência pode ser mais rentável que a caderneta.
Diferente da poupança, o rendimento na previdência privada depende do fundo de investimento previdenciário, também chamado de fundo de previdência, escolhido. Esse fundo pode ter vários tipos de estratégia financeira, do conservador ao agressivo. O que muda é o nível de risco.
Esse investimento pode ser usado para objetivos de curto, médio e longo prazo. Ou seja, não serve apenas para a aposentadoria complementar.
Além disso, investir em um plano de previdência privada envolve vários benefícios que contribuem para o seu hábito de poupar e investir! Nada de deixar o dinheiro parado na poupança, viu?
1. Os fundos de previdência
Um fundo de investimento é um tipo de aplicação financeira em que vários investidores se juntam para realizar um investimento. Quem cuida do dinheiro acumulado é o gestor, um especialista financeiro, e o objetivo é entregar o melhor resultado.
Ou seja, o fundo é onde seu dinheiro rende com juros compostos!
Mas qual a diferença dos fundos de investimento convencionais e dos fundos de previdência? O segundo é regulamentado pela SUSEP, Superintendência de Seguros Privados. Além disso, a previdência tem uma série de vantagens fiscais, mas já vamos falar mais sobre!
Desde de uma nova resolução da SUSEP em 2019, os fundos de investimentos previdenciários têm mais opções de investimentos. As estratégias se tornaram mais amplas e podem ser adaptadas de acordo com o perfil do investidor.
2. A renda vitalícia
Diferentemente da poupança e até mesmo da previdência social, a previdência privada te oferece a liberdade de escolher como deseja receber o dinheiro investido.
Você consegue ter uma renda para a vida toda. Esse benefício é ótimo, principalmente se você pensa em usar a previdência como aposentadoria complementar.
Para saber mais, leia o artigo: Resgate da previdência privada: como e qual a melhor hora para fazer?
3. A portabilidade
O mercado muda, né? Uma estratégia financeira deixa de ser interessante após alguns anos e você tem que fazer a manutenção do seu investimento. Ou, em outros casos, pode ser melhor mudar para outra instituição financeira.
Para isso a portabilidade da previdência privada é ideal, pois permite que você migre seu plano para outro fundo ou instituição. Diferente do que ocorre nos fundos convencionais, para fazer essa migração você não precisa resgatar o dinheiro. Ou seja, não paga IR.
É uma forma simples de fazer a manutenção da sua carteira de investimentos ao longo do tempo. E sem pagar imposto por isso!
4. Não tem come-cotas
Os fundos de investimentos convencionais são impactados com o come-cotas, uma antecipação do IR devido que ocorre quando o dinheiro está aplicado.
Na previdência, essa incidência não existe. Isso te ajuda a ter mais dinheiro acumulado, aproveitando ainda mais o efeito dos juros compostos.
Por último, mas não menos importante, a previdência privada é prática. Você pode enviar o dinheiro por boleto ou débito automático! Depois disso, ele passa pela seguradora e já é aplicado no fundo de previdência. Essa estrutura ajuda o investidor a juntar dinheiro.
Ainda está em dúvida entre a plano de previdência ou poupança? Use a calculadora de previdência da Saks e descubra quanto seu investimento pode render!
